頭金はできるだけ多く用意した方が、将来の負担は少なく安心です。
しかし、金利の状況や、土地の価格の変動状況によっては、頭金をしっかり貯めてから家を建てるよりも
多少頭金が少なくても早めに建てる方が総支払い額が少なくて済むという場合もあります。
まずは、住宅ローンの基本と頭金について学んでいきましょう。
■頭金は30％程度あれば安心
多くの住宅ローンは建築費の80％を基準としています。住宅ローンでカバーできない部分は
「頭金」として現金を用意しなくてはいけません。また、頭金のほかにも、印紙税や不動産取得税、
引越し代などの諸費用も現金で支払う必要があるため、頭金は30％程度あれば
安心と言われています。
返済金額は下記の表の通り、頭金が少ないほど総返済額はアップします。
【例】3000万円の物件で35年返済金利3％の場合
| 頭金 | 毎月の返済金額 | 総返済額 | 頭金＋総返済金額 |
|---|---|---|---|
| 【2割】 600万円 | ￥92,364 | 約3879万円 | 約4479万円 |
| 【3割】 900万円 | ￥80,818 | 約3394万円 | 約4294万円 |
| 【4割】 1,200万円 | ￥69,273 | 約2910万円 | 約4410万円 |
■こんな点に注意
頭金をしっかり貯めてから家づくりをスタートするのが理想ですが、
金利の上昇時は例外となるので、注意が必要です。借入金額にもよりますが、金利が1％高くなれば
毎月の返済額は5％ほどアップする計算となり、300万円程度の差が出る場合もあります。
■頭金を用意する際のポイント
妻や親、または祖父母から110万円以上の援助を受ける場合贈与税がかかるのですが、
資金を出し合い住宅を共同で使用する「共同名義」にすれば贈与税は発生しません。
また、二世帯住宅等、親と共同で住宅を建てる場合は、親子でローンを組める
「親子リレー返済」があります。70歳以上でもローンを申し込むことができ、35年の最長返済期間の
利用が可能になります。興味のある方は銀行等の窓口に申請可能かどうか確認してみてはいかがでしょうか。